来自 话题 2016-12-06 12:21 的文章

10G“裸条”泄露:失控网贷引发“色情报复”

“裸贷”非法,绝不是简单的民间借贷

“裸条”信息泄露的上百位受害者里,大多是刚20岁出头的女大学生,最小的才17岁。而泄出的信息,除了不雅照片和视频外,还有诸如身份证、学生证、学信网账号密码、亲朋好友的联系方式等,几无任何隐私保护可言。

令人不解和痛心的是,这些隐私信息全都由女大学生自己提供,以作为贷款的抵押。而曝光的聊天记录显示,这些女生竟十分配合放贷者的“指令”。有人据此称,“裸贷”是你情我愿,女生借钱逾期不还导致信息泄露是咎由自取。

曝光的“裸贷”聊天记录曝光的“裸贷”聊天记录

然而,貌似两厢情愿并不能成为“裸贷”合法的理由,它也绝非简单的民间借贷交易。

首先,高利息借贷本身不合法。据报道,“裸贷”的利息率极高,周利率就能达到30%,有女生就因为掉入“利滚利”的坑里,500元滚出5万元。相关司法解释规定,民间借贷年利率不得超过36%,而“裸贷”的利率已经超过几十倍不止。

其次,“裸条”抵押不合法。不少法律界人士已经指出,形式上“裸照”并非物权,不属于法定的抵押物种类,在内容上“裸照”本身也涉及违法,因此抵押行为无效。

再者,泄露和出卖“裸条”信息,强迫、引诱女生“钱债肉偿”,已经涉嫌触犯刑法。

背后还有“掠夺式”的校园贷引诱大学生过度消费

既然非法的“裸贷”风险巨大,为何女大学生们还甘愿冒风险去借钱?翻阅媒体报道不难发现,其实这些女生靠“裸贷”拿到手的钱不多,仅是几千块钱,而多用于消费。因而也有人认为,这些贪慕虚荣的学生不值得同情。

最近两年各类校园贷在大学里跑马圈地最近两年各类校园贷在大学里跑马圈地

然而,当各式校园贷在大学里跑马圈地时,缺少自制力的大学生们正是贷款的目标对象。事实上,借“裸贷”的群体里有不少人已经在各类平台都债务累累,只能拆东墙补西墙。澎湃新闻报道过一个案例,合肥一职业院校大二女生小静,借贷的平台高达59家之多,借“裸贷”也只是用于还债。算下来,小静真正借来自用的钱不到5万块,但一年时间本息就达到了50多万。

这些校园贷平台,明知学生群体不成熟,还款能力不足,还以花样繁多的推销手段引学生入局,可以称得上是“掠夺式贷款”。据财新采访业内人士,其中一些平台是为了快速获取大量用户,还有一些平台则是“放长线,钓大鱼”,看中学生群体工作后的信贷价值。

连工作后的成年人都可能成为卡奴,更别提大学生了,校园贷助推了大学生的非理性消费。这一幕早在十年前就曾发生过,当时传统银行将信用卡业务如火如荼地开进了校园,但很快这些信用卡就成为大学生的噩梦,透支让不少学生过度负债。在2009年,银监会发文规定了学生信用卡的门槛,随后银行纷纷退出校园市场。而最近两年因为互联网金融的发展,校园贷成为脱缰的野马。

更值得关注的是,“裸贷”正成为整个“色情报复”延伸产业链的上游

有一个细节值得关注,“裸贷”的出借方会直接向女学生开诚布公地讲:“如果还不了钱提前说,可以裸聊或者肉偿”。一种可能性是,出借方根本不在乎女学生能不能还款,或者说他本来的目的不是为了赚高额利息,而是掌握女学生的私密信息,在色情黑市上交易,对女学生进行敲诈、勒索。更极端的情况可能是,这些人发放高利贷为虚,从事色情中介服务为实,他的目的就是寻找有潜在利用价值的女大学生。“裸贷”由此构成了网络色情服务产业链的上游。

国外评论者认为中国的“裸贷”是“色情报复”的扩大化。所谓“色情报复”,指的是未经他人允许,将其裸照或者不雅视频公布到网络上,对其进行报复或者敲诈勒索,多发生在分手的情侣之间(不限于情侣之间)。这种恶意散播私密影像的行为在互联网时代趋于泛滥,一旦泄露发生,受害者可能遭受到严重的身心伤害,目前各国非常重视打击“网络色情报复”。在我国,分手伴侣之间进行“色情报复”通常以侮辱罪来定罪,一般处“3年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利”。而对于“裸贷”这种明显的“色情报复”,也已有法律界人士认为出借方构成“侮辱罪”。

国外有反对“色情报复”的组织国外有反对“色情报复”的组织

“裸贷”后患无穷,规范消费金融少不了

“裸贷”已形成一条灰色产业链,今天瞄准的是女大学生群体,明天可能就将黑手伸向中学生、小学生。事实上,这样的情况已经愈演愈烈,据界面新闻报道,在从事借贷业务的QQ群中,已经充斥着“女中学生,16岁,裸持,3000-5000”这样的字眼。有人鼓吹大学生借“裸贷”的合理性,却没看到“裸条”盛行的社会影响,除了受害人范围的扩大外,一个“裸贷”毁一个家庭所带来的影响也是不可忽视的。因此,必须消除后患无穷的“裸贷”。

先从规范消费金融入手,根治网贷乱象可借鉴美国的做法。掠夺性贷款在美国已经受到严格的限制,以发薪日贷款(一种一至两周的短期贷款,利率较高)为例,为了防止借款人被榨干,美国的消费者金融保护局出台了一系列规定,比如要求出借机构调查贷款人的完全负担能力,确保其在偿还贷款后还能保证基本生活开支;借新还旧的情况也加以了限制。

此外,起着平台中介作用的借贷宝虽然多次发布公告称“裸贷”事件与平台无关,但事实上,原本主打“熟人借贷”宣传,如今变成“假熟人”借贷的平台,为“裸贷”事件里女大学生和借款人交易提供便利,他们通过社交平台联系沟通上,往往是条件谈好后再在借贷宝上互相添加为好友。而其平台的“逾期管理费”被不少人视为压垮“裸持”女生的最后一根稻草。在这件事情上,平台也难辞其咎。

 

“裸贷”事件里的罪魁祸首绝非受害的女大学生,失控的网贷加上“色情报复”,大学生群体在过度负债的同时,还要遭受身心的伤害。规范市场和民间借贷行为,监管者要负起责任。